银行系消费金融公司扩容顺水鱼财经

10月20日，' howImage('stock','1_601166',this,event,'1770') 兴业银行(' 601166,' 股吧)发布公告称，该行已收到' target='_blank' >银监会批复，获准筹建兴业消费金融股份公司。据统计，除' howImage('stock','1_601169',this,event,'1770') 北京银行(' 601169,' 股吧)、' 中国银行外，' howImage('stock','1_600036',this,event,'1770') 招商银行(' 600036,' 股吧)、' target='_blank' >成都银行等也在筹备成立消费金融公司。专家认为，消费金融公司要在我国做大做强，关键是要找到恰当的发展模式，比如现在很多电商所做的尝试就更贴近消费者需求，也能够为' 银行提供新思路。

银行系消费金融公司再下一城，兴业银行已经获批组建新公司。

10月20日，兴业银行发布公告称，该行已收到银监会批复，获准在泉州市筹建兴业消费金融股份公司。公告显示，兴业消费金融股份公司拟注册资本3亿元，由兴业银行与福建泉州市商业总公司、特步（中国）有限公司及福诚（中国）有限公司等4家公司共同出资设立。其中，兴业银行出资金额为1.98亿元，出资占比为66%。成立后的兴业消费金融股份公司将主要从事发放个人消费贷款业务。

消费金融公司在国外已经具有数百年的发展历史，并且在其国内消费体系中占有重要地位。而我国消费金融公司仅仅始于2009年开始试点的4家：中银、北银、锦程和捷信消费金融公司。从股东背景来看，上述4家消费金融公司可以被简单地划分为“银行系”和“非银行系”。去年，随着银监会开放第二次试点资格，更多的银行加入了战局。据记者统计，除北京银行、中国银行外，招商银行、成都银行、湖北银行、' target='_blank' >徽商银行、重庆银行和西安银行等也正在筹备消费金融公司。

由于我国个人消费信贷市场巨大，不少机构看好消费金融公司的发展前景。据估算，在现在的银行业信贷资产中，消费信贷占比大约在15%左右，而消费金融占比更是低于5%；在整个消费信贷中，' 房贷占比高达75%，' 信用卡也占15%左右。根据埃森哲的统计数据预估，到2020年，中国中低端消费者的总支出将达到4万亿美元，较2013年翻一番。

然而，也有一些业内人士认为消费金融公司的前景难言乐观。“从发展大零售的角度讲，消费金融是零售业务，这肯定是未来银行的发展方向，但短期内很难说能够从利润角度来谈对银行的影响，其更大的意义可能在于补全零售业务牌照。”某股份制银行零售业务负责人坦言。

“现在很多银行参与消费金融公司很可能是与监管层对于试点业务成功率的要求相关。从牌照角度看，参考' 信托公司牌照价值飞涨的情况，对于消费金融公司的牌照管理也必须是严格的。因此，银行就成为比较好的首批参与者，他们实力强而且业务熟悉，这就能够让试点更容易获得成功。”中国社科院金融研究所银行研究室主任' target='_blank' >曾刚认为，“从现在的消费金融公司的业务范围来看，信用卡已经能够覆盖其业务范围，很多大额的信用卡甚至可以拿到更高额度的短期贷款，而且从之前的试点看，现在的消费金融公司每年最多几千万元的利润，对于银行的规模来说其实是非常少的。因此，银行涉足这个领域更多的还是看到了牌照能够带来的想象空间，比如，银行以后能把一些业务下放到消费金融公司从而实现更加专业的经营等。”

同时，很多业内人士也担忧，这样一种纯信用的信贷方式在我国还没有完善的个人征信体系与之匹配。对此，曾刚认为，消费金融公司在我国的发展逻辑其实与国外相反。消费金融公司在国外其实是先于信用卡出现的，或者说信用卡其实是消费金融发展的最高级模式。他认为，消费金融公司要在我国做大做强，关键是要找到恰当的发展模式，比如现在很多电商所做的尝试就更加贴近消费者的需求，也能够为银行提供新思路。“京东白条”被认为是一个很好的案例。根据京东金融公布的数据显示，用户在使用“京东白条”后月订单数量增长33%，月消费金额增长58%。对此，多家银行零售部人士在采访中表示，已经在探讨消费金融与互联网技术结合带来的创新空间。

银行系消费金融公司的探索仍将持续，但其必要性已得到业内认可，用永隆银行董事长' target='_blank' >马蔚华的话说：“中国的银行以前靠利差、靠信贷、靠大客户，现在要更多地转向消费金融和零售金融服务。”