钱存在银行不断缩水 靠商业养老险养自己顺水鱼财经

———年龄大多数限定在60岁以下

目前，养老体系主要有三大支柱。首先是公共养老金，这部分通过税收、社会保障等方式提供，是公共管理体系下的保障，也是退休后的基本生活保障。其次是企业养老金，这部分养老金不是所有企业都有，而各企业养老计划及提供保障水平也各有高低。最后就是自愿型个人养老储蓄，建立在自愿基础上的私人管理的储蓄型退休保障，当前包括众多养老银保产品和保险公司的养老保险产品，都是第三支柱。

我国养老体现的三大支柱中，国家已经集中于社会养老保险体系的建设和完善，并逐步发展企业年金以作为对社会养老保险体现的有利补充。但在相当一段时间里中，要使我国的养老问题得到很好的解决，尚需依靠个人的退休养老计划支撑。不过现在养老险产品，年龄大多数限定在60岁以下，这就要中青年人早作打算。

据渣打银行与复旦大学联合发布的“退休养老计划”调研结果，大部分人尤其是中等水平收入者，对目前的养老缺乏了解，仅比较熟悉社会基本养老保险，从而导致大量以不作为的方式应对养老。一般基础养老保险最多只能维持退休前收入水平的30%至40%，当累积的财富的数量不能弥补老年收入的缺口时，个人消费会受到抑制，从而影响生活品质。老年时期的收入缺口就需要青壮年时期的收入进行弥补，这也就是养老险体系存在的原理。

为老年人提供养老保险已经成为整个社会的责任，并往往通过赋税或社会福利供款形式将责任转嫁于劳动人口。因此决定养老金的一个重要因素就是劳动人口与退休人士比率。如果劳动人口过少，不足以应付所需供养的老年人的数目，则须作其他养老安排计划。而据渣打银行预测，到2050年，中国老年人的比例占工作人口比例的39%。