五世同堂有规划 稳健投资乐融融顺水鱼财经

咪咪今年28岁，深圳人，已婚，家族比较庞大，五世同堂。打算明年要一小孩。

收支情况：咪咪月收入1万，老公月入1万。家庭日常生活支出2000元/月，其他支出1万/月，年保费支出4万，其中本人保额6000元，家人保额12000元。旅游支出2000元/年，其他年支出3000元。

资产负债：现金活期5万，定期存款2万，基金4万，合计11万。暂无负债。

理财目标

1、打算明年要一个小孩，准备小孩的生活支出和教育金支出。

2、为家庭寻找合理稳健投资渠道，实现财富有效增值保值。

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财务分析

家庭中夫妻二人月入2万，一年下来24万，出去开支，年结余5万，结余率21.25%，比率偏低。想要实现财富快速积累，须得注重开源节流，分析一下支出项目，除去生活成本，每月其他支出1万有点偏高，咪咪可以看一下每个月这笔钱的具体用途是否合理，可否缩减，以考虑增加每月结余额。年保费支出4万，相对于家庭年收入来说，有点偏高，一般按照家庭年收入10%的额定保费标准。可考虑适当将保费支出缩减至2万元左右。

现有资产净值11万，但是投资渠道单一，5万元放在活期也不划算，不如考虑购买中长期银行理财产品，通常比定期存款利率高。总体来看，家庭资产状况较为良好，尚无负债。

理财建议

1.小孩教育金积累不可忽视，预计明年小孩出生， 16年后小孩15岁。届时所需高中和大学学费是一笔大的开支。小孩出生后，生活成本也会相应增加，手头需预留宽松准备金以备不时之需。一般日常备用金参考标准为3至6个月的生活支出，可考虑拿出1万元以5:5的配比作为预留资产。5000购买货币基金，5000存三个月定期，到期自动转存。高等教育金积累可从小孩出生后至4岁之前，都可以进行。

2.小两口爱巢初筑，都很年轻，家庭处于成长期,风险承担能力较强,可以尝试稳健积极的投资策略。将今后资产的50％投资于中长期债券类产品，中短期银行理财产品，也可以考虑购买债券基金，此类投资相对安全，收益也高于存款。30％投资于平衡型基金，20％投资于股票 和混合型基金，实现资产有效增值保值。

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