汽车贷款利率弹性大 摸清门道省不少钱顺水鱼财经

周先生买的车是总价10.6万元的上海大众Polo，首付三成约3.2万元，以汽车作抵押贷款7.4万元，期限3年，等额还款法。如果按照7.4万元的贷款总额计算，享受优惠利率之后，周先生3年总共需要承担的利息为7600元左右，较优惠之前的9400元节省了近1800元。现在周先生月供为2268元，优惠前的月供为2317元，每月节省49元。

“要不是打了这个电话，估计也享受不到优惠利率。”周先生说，“买车不比买房子容易，如果摸不清其中的门道，买车也要花不少冤枉钱。”

其实，周先生的功课还是没有做到那么细致。即使优惠之后6.48%的年利率，仍然比央行1~3年期5.4%的基准利率高出1.08个百分点。

目前汽车贷款市场的竞争逐渐升温，有些银行是在基准利率的基础上上浮一定比例，例如10%，有些银行已经打出汽车贷款利率与央行基准利率持平的招牌，有的银行甚至给优质客户利率9折优惠。

例如" 工商银行(" 601398," 股吧)推出的“幸福快车”个人汽车消费贷款利率按照央行基准利率计算。" 中国银行(" 601988," 股吧)一般客户汽车贷款执行基准利率，优质客户贷款利率经省级分行批准可下浮不超过10％。" 招商银行(" 600036," 股吧)的汽车贷款利率最优惠也能在基准利率的基础上打9折，不过还要看还款能力、资信情况、贷款金额等条件，不一定能申请到。

通常汽车贷款有“直客式”和“间客式”两种模式。两者的关键差别在于，申请贷款时是不是通过经销商。间客式是通过经销商申请贷款，直客式是指购车人直接和银行打交道。

具体而言，如果购车人选择间客式方式，借款人到汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交贷款申请。银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、" 保险手续。

上述周先生就是在不明所以的情况下选择了“间客式”的贷款方式，又在销售人员的推荐下选择了银行，并通过销售人员递交了贷款申请。

打算贷款的购车人不妨先与不同银行联系并咨询相关利率，然后再到经销商挑选车型，同时征询该经销商是否可以在自己选定的银行贷款，有些经销商可能会指定贷款银行。如果借款人资金安排灵活，也可以直接一次性付清款项并办完保险、车辆登记等手续，再向银行申请车辆抵押贷款。

目前个别银行推出信用卡分期付款，购买有些特定车型还能享受到零利率，这是因为有些汽车厂商贴息的缘故。不过对于大多数车型来说，根据分期期数、车型，需要支付一定的费用，例如招商银行“车购易”信用卡分期购车的大部分车型如果分期12期，费率在2%~5%之间不等，24期在6%~9.5%不等，36期最高费率达到12.5%，这和申请汽车贷款本质上已没太大差别。