你会选择“卖房养老”吗?顺水鱼财经

如果你只有一间房子，又要筹措退休金。你会把房子留给孩子、寄望孩子养你；还是会把房子卖掉变现，自己养活自己？如果你决定要拿房子换现金养老，而“反向抵押贷款”尚远未出台，现阶段又有哪些方法可以应用呢？

小张和小李是一对新婚夫妻，两人月收入合计1.5万元，每年还有5万元左右的年终奖。他们还有15万元存款，10万元' 股票 ，并计划两年后买房。这对小夫妻每月生活开销仅3000元，另有房租2500元，年终消费也就购置一些衣物。按理，他们月结余有9500元，年度结余约4万元，即便将来背负贷款也不会很吃力，为何消费上如此保守？

我们知道，其实，在美国甚至包括日本等地，都有一种政策叫做“反向抵押贷款”。简单说，就是要让拥有房子的老年人，可以将房子抵押给银行（或' 保险公司）换出现金，做为自己老年生活的“零用金”。他们生存时不必偿还房贷，而是等到死后，房子由银行（或' 保险公司）接收处理。

这个政策被视为社会福利的一环，对只有房子而没有多余现金的老人而言，可以有效活化资产，通过“以屋养老”真正达到“破产上天堂”的' 理财最高境界。

可是，在国内，一般大众是否能认同这样的想法呢？最近，记者对北京、上海、宁波三地的老人（60岁左右）和年轻人（30岁左右）做了一个小范围的调查，想看看现在的老人和年轻人到底是怎么想的。

结果显示，近70%受访老人宁可向子女拿生活费、也不愿意处分自己的房子来养老。

而约90%的受访年轻人也表示，他们的父母退休后，宁可跟他们拿钱，也不愿“以屋养老”。

即使是让年轻人自己选，愿意奉养父母、换取父母把房子留下的人（占26%），还是多过希望父母卖房自筹退休金的人（18%）。

另外，这次小调查也显示，年轻人如果自己经济能力许可，有64%会把房子留给下一代。但是，如果钱不多，只有21%的年轻人会为了买房子留给下一代而努力工作。

看来，尽管年龄上相差了一代，但调查数据显示：绝大多数国人并不是很能接受以房养老的想法。

传统观念阻力大

为什么国内人群，无论老少，都不是非常接受“卖房养老”？

主要可能还是中国人，尤其是长一辈，“有土斯有财”的观念根深蒂固。在美国，我们常常看到退休族把房子卖掉，买一台房车，开着到处' 旅游，又可以玩又有地方住，不亦乐乎。因为他们没有一定要住在自己家的房子里的观念。但是中国人总希望在自己的房子终老，如果能回到故乡的老屋里终老，就更好，所谓“叶落归根”。因此，即使住豪宅，如果是租来的，老人家就是没有安全感，所谓“金屋银屋不如自己草屋。”

而受访年轻人为什么也不是非常能接受“卖房养老”的想法，观念上是一方面原因，但不是主要原因，我们发现，他们可能更多是考虑实际的经济利益。

有人说，在美国，房价比较成熟和稳定（除非爆发类似2008年深度的全球金融危机），抵押了' 房产换取养老金，也不会因为房价上升而反悔。但在国内却不一样。不少年轻人觉得，未来中国尤其是上海、北京、广州等大城市的房价仍然会上涨，房子就是稳定增值的最佳资产，他们担心，如果把房子卖掉就再也追不回来，所以，才不愿意家里老人卖房子去筹养老金。

现有观念对不对？

对于这样的想法，我们认为，是否要把房子留给子孙，甚至牺牲目前的生活水平为了给下一代买房，应该先审慎思考下面3个问题，再做决定：

问题1：房子会一直增值而不会贬值吗？

“你爸爸买给你的房子，现在一定很值钱，但是你买给下一代的房子，是否还会继续增值？”就我们的经济发展史看，只要长辈曾经买房子给下一代，这个决定至今都获利丰厚，正确的不得了。但正因如此，有可能成为现在这一代人做决定的迷思。

所以，我们可以先问问：“如果房子将来会贬值，你还想买房子给下一代吗？”

中国的城市化进程已经进行了三十年，尤其是近10年来因为这一速率加快，房价更是像“疯牛”一样往上涨。但是，再往后看30年，城市化的进程还会维持多少年？30年后的房价的趋势会怎样？

而且，如果“只生一个孩子好”的基本人口国策不改变，那么今后的人口红利因素将慢慢减弱甚至变成负数。

所以说，房子增值这个因素，在是否进行“以房养老”的决策时，似乎并不应该成为关键因素。

问题2：如果有钱，留什么资产给下一代最有用？

如果自己经济能力许可，要把财产留给下一代，其实，可留的资产形式很多，房子会是最好的选择吗？我们可以从两个方向思考：什么资产会增值而不会贬值？给鱼，还是给他钓鱼竿？

比如，如果你希望孩子独立、有国际视野，宁可把钱花在栽培小孩上，比如让小孩出国当交换学生、留学、游学甚至走遍天下，行万里路，读万里书。

如果小孩自己没有赚钱能力，富不过三代，父母、老人留再多资产、房子给他也没用。

问题3：你的孩子孝顺吗？

如果不愿意“以房养老”，更愿意“老了以后靠孩子”。那么，还要考虑一个问题，你的孩子孝顺吗？万一你有事情或意外，孩子会不会将你弃之不顾？孩子本身是否有什么特殊情况缺乏处' 理财产的能力，尤其打算生前就把所有财产留给下一代的人，更要审慎评量这个问题。

比如，在今年10 月初，我国台湾地区《独家报导》杂志的创办人沈野打赢一场官司，官司的另一方正是他自己的亲生儿子。这场官司起因是沈野想把买来过户给儿子的' 房产要回来，没想到儿子拒不接受。根据沈野说法，由于《独家报导》一直亏损，他想要卖屋填补亏损，但儿子却认为房子已经在自己名下，父亲没有处分的权利。