银发族如何选理财套餐顺水鱼财经

张老伯夫妇的儿子在美国当医生，常常给老爸老妈汇些美金回来。张老伯和老伴都有退休工资，足以应付日常的开支，所以儿子寄回来的美金就都在银行里存了定期。几年下来，积累了一个不小的数目。可是近几年美元存款利率一路走低，从2001年初的4.125%（一年期定存）降到了目前的1%左右。2009年还算比2008年提高了70%~100%。但是，无论是在中资还是外资银行，美元的储蓄利率都较低，张老伯觉得这个钱存得真是太没意思了。可是不存款，又有什么好办法打理这些美金呢？

张老伯的情况在上海有不少。' 外汇理财的方式很多，但风险程度和复杂程度各不相同。像张老伯这样的老人家，适合投资比较简单、风险较低的产品，比如利率基本固定的外汇理财产品，也就是中长期保本型产品，而不要选择不保本、收益率波动可能很大的结构性产品。

客户在认购时与银行签订一份协议，将一定金额外汇交给银行进行一段时间的资金管理，根据协议，定期获得远高于储蓄存款的收益，本金则一般不会有损失的风险。

而客户获得较高收益是要付出一定代价的，那就是将此笔交易何时终止的权力“卖”给了银行，也就是说，在一个约定的“交易期”内，交易何时终止，要由银行说了算，也就是流动性比较差，不适合短期就用使用的外汇资金。

这类产品不是每天都可办理，而是隔一段时间发行一期，例如' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中行(' 601988,' 股吧)目前基本上每月发行一期，每期会有一个或多个产品。在这个“发行期”内，客户可到银行去认购。目前大多数银行的认购起点金额为5000美元。

这类产品结构最为简单，因为每年的收益是固定且可自行计算的，操作起来类似存款，不过它有一个存款没有的好处，就是投资收益不需要缴纳利息税。这种产品非常适合不大了解汇市的老年人投资。

还有一些外汇理财产品的结构相对复杂一些，例如收益率与LIBOR（伦敦同业拆借率）挂钩。投资这种产品需要对外汇市场有一定了解。在选择时要注意更多因素，如“观察区间”、“投资期限”、“付息频率”等。建议张老伯可先加深了解再决定是否投资。

而如果挂钩的标的更加复杂一些，如多个' 股票 的加权收益率，或是多个大宗商品的国际价格等等，就不太适合老年人去投资了。

此外，沪上还有一些老人持有其他种类的外汇，也可以选择相应币种的结构性理财产品。但如果是澳元这样的高息货币，则比较适合做定期存款。

经济宽裕可做些稳健投资

家住宁波的严先生和太太，分别是61岁和58岁，两人退休前都是公务员，都有一定的级别，这些年多次提高退休人员养老金后，现在两位老人的退休金合计有近8000元了。而且，两人的女儿已经成家，不需要他们负担任何经济压力，两人自己还有一套公房用于租借，月租金2000元。他们自己则住在三年前购买的一套商品房里，月供1800元。家里活期存款约2万元，定期存款差不多15万元。

“现在总算什么也不用愁了，两人就是' 旅游旅游，看看书唱唱歌。过几年就等着抱外孙了。”严先生笑着说。

像严先生夫妇这样经济条件较好的退休者，自己有住房，身体也较为健康，并有基本的养老和医疗' 保险，主要的理财标的就是自己的存款资金了。

首先，他们应该留个2、3万元左右的活期存款，或是货币市场' 基金类工具，作为家庭紧急备用金。这一点，严老先生夫妇已经做到了。

其余的资金，因为都不急着用，属于闲散多余资金，那么可以选择一些平衡型资金、保本' 基金或证券集合理财产品，目的是不让这部分资金在今后的日子里贬值。若还有多余的资金，可以选择打' 新股，虽然打' 新股收益不见得有多好，但如果老人并不是非常喜欢炒股的，那么打新股就比较安稳些。

如果还有较大数额的余钱，也可以考虑借给经济上有困难的子女，扶持他们成家或迈出创业的第一步，但一定是打借条借的，而不要悉数奉送，在还款年限上当然可以宽松一点，但总体原则是培养已成年子女的责任感，而且也是对自己老年生活的一份保障。

除此之外，经济条件较好的老年人仍然要为自己预留一份“保障基金”，其中应该包括较容易变现的类现金资产，还可以包括一份包括骨折等保障的老年' 意外险，为自己将来可能碰到的意外或疾病多做充分准备。因为即使经济条件较好，一旦遇到大病或意外残疾等事故，资金也会一下子变得紧张，为此不放提早准备预防。