能赚钱的卡才是好卡？银行开始反思信用卡谋变顺水鱼财经

即使是普通百姓，也会对国内银行的信用卡“大跃进”有最直观的了解。现在，一些银行已经开始反思，其中深发展(000001.SZ)仅凭借300多万张信用卡即实现全核算盈利。

国内银行信用卡业务的发展，在经历连续6年爆发式的“跑马圈地”之后，开始进入新的发展阶段：一方面是收缩战线，放慢发卡量；一面则是转型谋变，拓展资产业务。

“一直以来国内银行在信用卡业务上对‘台湾模式’的简单复制给银行带来很多空卡、高风险卡，这对盈利是毫无帮助的，信用卡业务属于资产业务，应该从资产规模来考虑。”深发展信用卡中心总裁彭小军日前在接受CBN专访时透露，根据第三方机构的评估，目前国内只有3家银行信用卡业务实现全核算盈利，这与规模庞大的发卡现状是不相符的。

规模不等于利润

信用卡业务近几年成为各家银行重兵布局的领域。但是，由于前期投入成本较大，目前实现盈利的银行寥寥无几。

根据银行业2009年半年报披露的数据，中信银行信用卡业务收入9.78亿元，同比增长83.44％，实现税前盈利1.29亿元；民生银行信用卡业务税前利润2.71亿元，同比增长281％。

值得注意的是，这两家银行信用卡累计发卡量并不大，中信银行、民生银行分别仅发卡823.46万张、678万张。

“过去大家一直在冲规模，但如果规模足以支撑利差达到盈利的话，再发多1000万张空卡，对盈利也是毫无帮助的。”彭小军透露，截至三季末，深发展信用卡中心人员比去年下降了15％以上，而营业收入却增长了40％以上，有效卡量达到333万张，信用卡贷款余额达46亿元，而且仅凭借333万张的发卡量，就实现了全核算盈利。资产业务曙光

除了规模难以支撑盈利，包括年费、循环利息、商户回佣等传统业务对利润的贡献也在不断缩窄。

“国内居民透支消费不强，对循环利息收入增长有很大的制约，而年费几乎是名存实亡，此外，商户回佣比例已经从此前的2％左右下降到1％以下，因此拓展新业务对信用卡盈利至关重要。”广东某大行人士告诉CBN。

在国内信用卡业务上处在“先行者”角色的招商银行，在去年底就已经开始控制发卡量的大幅增长。招商银行行长马蔚华此前在接受包括CBN在内媒体采访时曾表示，今年招行正式实施信用卡全面转型，从以获取新客户为主的“快速扩张”模式，逐渐向平衡风险和客户群为导向的“精耕细作”模式转变。

而在彭小军看来，在新形势下，经营客户成为重中之重。

“我们做了大量数据分析，在中国能够使用信用卡的人不超过8000万人，而真正帮助银行赚钱的不超过2000万人，抓住这2000万优质的客户，对盈利有很大帮助。” 彭小军告诉CBN。

任职于中信银行的银行卡研究专家聂俊峰指出，信用卡业务未来发展关键在于优化盈利模式，需要发卡银行持续做大资产业务，开发利息收入或利息替代收入(各类资金周转等高手续费收入)，这一进程需要发卡行做好风险、定价与收益的平衡，核心是进行客户细分和差异化定价。