巧理财养老育儿两不误顺水鱼财经

省' howImage('stock','1_601398',this,event,'8350') 工商银行(' 601398,' 股吧)营业部铁路支行金融' 理财师 桑利

【开栏语】

你不' 理财，财不理你。经济飞速发展让人们的口袋鼓起来了，理财意识也日渐深入人心。面对让家庭资产保值增值的重任，借助专业人士的智慧合理规划，岂不能省很多事情？

本期开始，我们将邀请省会金融机构的理财专家，用案例的方式给大家介绍理财方面的一些常识，《量身定做》，帮您量身定做最适宜的投资理财途径。

34岁的郑州市民任女士，三口之家。夫妻俩工作收入都较稳定，家庭年收入20万元左右，支出在10万元左右。有私家车一辆，160平方米住房一套，存款20万元左右，' 股票 投资10万元，艺术品投资20万元，无负债。

她的问题是：“我和丈夫都买了人寿' 保险，每年各1200元。小孩5周岁，每年购买' 保险8000元。本人希望合理地对家庭收入进行分配，并将节余进行有效投资，不知' 基金定投是否适合？”

【财务诊断】

桑利分析说，从家庭投资结构分析，任女士较注重理财，投资渠道也较多；任女士的孩子快要上小学了，家庭将面临子女教育这一刚性的现金流出，应及早准备。任女士很重视保险，保险投资占税前收入的10%，这一比例较为合适。

【理财处方】

教育规划：根据现在城里孩子教育费用，大学50000元左右，按每年学费增长率4%计算，到时需87000元。则在投资报酬率为6%的情况下，今后14年每月支出340元为大学费用做准备。

' 保险规划：保险支出大约应占收入的10%，保额大约为收入的10倍，这是保险的双十原则，建议任女士可以以此原则选择保险种类。

投资规划：任女士的投资结构应减少' 股票 、银行存款及艺术品方面的投资，增加' 基金投资及理财产品投资。银行存款建议保留5万元的应急准备金，其余可以投资于其他理财产品。

退休规划：虽然任女士离退休还有较长时间，但建议可以考虑准备养老基金。每年投入4万元左右，可以使退休后收支平衡。

【观念指导】

众所周知，由于基金定投存在风险较低、长期收益可观的优点，因此桑利建议任女士小孩的初中到大学阶段费用、养老费用及首付费用可以以基金定投方式准备。基金定投期限建议以三年以上，可以有效地规避风险。建议定投一些过往业绩较好的基金。如上投摩根基金公司、华夏基金公司、易方达基金公司、广发基金公司等基金。

股市经历了2006年的暴涨和2008年的暴跌，已经让很多人学会了理性投资。近来的股市多重因素不支持市场反转，振荡盘整仍不可避免，建议考虑投资平衡型基金规避风险，保留部分资金投资于股票 型基金以便分享股市带来的良好收益。由于券商理财产品的投资渠道多于开放式基金，可以考虑一些混合型的非限定型券商理财产品或限定型的券商理财产品，银行的集合理财计划也是不错的选择。

此外，' 债券基金一般收益率高于国债，风险低于股票 基金，可以考虑投资部分' 债券基金规避一下股市的风险。