加强创新 拓展小额理财业务顺水鱼财经

目前，金融机构推出的理财产品多关注于余额较大的账户和优质客户，最低购买限额一般在5万元以上，针对小额账户设计的小额理财产品品种单一，数量少。从银行零售业务开展的总体情况来看，5万元以下的小额账户数量众多，客户群体巨大，是一个潜在的资源富矿。随着股市、基金的持续低迷，这部分客户资金亟需要一个安全增值的投资渠道。因此，农行辖属各级行应大力拓展小额理财业务，这样既填补市场空白，吸引更多的客户，又抢占零售市场，挖掘培育潜在的成长型客户，带动零售产品的整体营销。对此，笔者认为应从以下几方面着手：

一是小额理财产品设计要有针对性。一方面，要根据小额账户不同特点，灵活设计小额理财产品的购买限额、期限、赎回约定等要素。如：对于资金流动性大的账户，可以设计无期限限制、实时赎回的产品；对于资金暂时闲置的账户，可以设计不同期限，不同购买限额的理财产品。另一方面，要加强客户细分，根据不同的客户特点设计不同的理财产品。如：对于喜爱上网、使用智能移动设备的年轻客户，可以设计线上购买以及和在线支付、移动应用相结合的“微理财”产品；对于习惯到柜台办理业务、理财偏好较保守的中老年客户，可以设计在柜面购买的稳健型理财产品。另外，在产品设计上，应突出操作的便捷性，方便客户购买。

二是在小额理财产品营销上，要注重和传统零售产品营销相结合。如：结合线上理财产品，向客户营销银行卡、网银、手机银行等产品；结合贵金属挂钩的理财产品，可向客户营销其他贵金属产品等。农行辖属各级行也可以结合代发工资、社保、医保等代理业务的拓展，向客户营销小额理财产品，一方面可以进一步突出产品和服务的差异性，另一方面通过资金增值服务，可以提升客户的认可度和业务营销的成功率。

三是要加强与第三方机构合作，拓展业务空间。第三方支付机构、理财公司等涉足银行传统理财业务，既加剧了金融市场的竞争，也为金融机构带来新的机遇。农行辖属各级行应加强和第三方支付、理财公司合作，通过联合设计理财产品、产品代售等合作方式，实现渠道和客户资源共享，有效拓宽业务发展空间。