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文/新浪财经意见领袖（微信公众号dadaozatan）专栏作家 程蝉
买重疾险到底意义何在？对大多数人来说，医疗和寿险足以支撑你的基本保险需求。而我在微博问答上遇到的咨询里，大部分人都是意外不买，医疗不买，一买保险直接就奔着重疾去了。
必须提出的疑问是：买重疾险到底意义何在？
这是一个定位尴尬的产品。
重疾险之所以出现，是因为寿险“死亡即赔付”的原则，导致不少患病者在求医期间挣扎在经济崩溃边缘。基于人道主义逻辑，保险行业设计出了“重疾险”，能够提前给付理赔，让患者确诊重疾就拿到钱。
像是在美国，就有不少人寿保险提供重疾理赔的条款，大概能提前给付50%。
国内单独的重疾险特别发达，比寿险销量高得多。因为价格比寿险贵很多，所以代理人也喜欢推荐重疾。而且重疾这个名字很唬人，唤醒了大量中产和伪中产的恐慌症。
为什么贵？因为随着科技的发展，重疾的发病率越来越高，治愈率也越来越高。比如在内地高发的甲状腺癌，其实在医学上算是一种“懒癌”，治愈率90%以上。有人甚至说，如果把甲状腺癌从重疾选项里去掉，重疾最起码能便宜20%。
也就是说，重疾是依据寿险来定位和定价的。而且是一个比寿险赔付率高很多的产品，当然要贵很多。
但重疾起到了寿险的作用吗？
本质上，寿险是一种责任转嫁险。对于未尽的家庭责任，寿险可以做到量化并以金钱赔付的方式转嫁。所以我们反复强调要给家庭主要收入贡献者买足寿险。
但重疾呢？是用于疾病治疗吗？在高额医疗补充险（百万医疗险）出现之前，重疾的作用确实是应付高额医药费，但现在国内外都有比较正常的医疗险，即使此类产品有停售风险，但一些销售量比较大的医疗险，像平安众安等，在提高保费的情况下，还是有望继续生存下去。
所以，重疾的作用就剩下收入补偿。需要补偿因病损失的多少收入呢？保险代理人通常会说五年，但在我看来，如果投保人有比较充裕的现金流，收支合理，不需要承担太多家庭责任也没有太多负债的情况下，一年就够意思了。
为什么？还是因为贵，寿险产品里用杠杆来排序的话，应该是意外＞医疗＞寿险＞重疾，重疾的杠杆是最低的。我买重疾还是十几年前，基本上跟存款没差，买保险大概花了30万，保了30万的重疾。想想就感人。
所以，买重疾险到底意义何在？对大多数人来说，医疗和寿险足以支撑你的基本保险需求。而我在微博问答上遇到的咨询里，大部分人都是意外不买，医疗不买，一买保险直接就奔着重疾去了。
不坑你坑谁？
(本文作者介绍：供职于新浪财经)
