年底提前偿还房贷划算吗？顺水鱼财经

三种情况 不适合提前还

明年1月1日起，贷款购房的市民将按照新的银行基准利率，偿还银行贷款。贷款利率提高了，那么，市民是否积极提前还贷呢？

然而记者采访发现，今年沈城房贷市场相对平静了许多，尚未出现提前还贷潮。理财专家建议说，提前还贷是否划算，关键看客户如何用钱，并非所有客户都适合提前还贷。

市民钱紧用不着急着还贷

截至目前为止，银行今年一共' 加息三次，目前一年期银行存贷款利率分别达到3.50%和6.56%。记者走访沈城市场发现，建行、工行、中行等多家银行目前均未出现提前还贷潮。

记者采访了解到，目前沈城银行对房贷新客户均上调了利率水平，首套房贷利率一般都是在基准利率基础上上浮10%，第二套房贷也是在基准利率基础上上浮10%，依据楼盘情况和客户情况不同，有的也可能上浮到20%甚至更多，由银行客户经理和客户协商确定。而老客户房贷利率有的享受基准利率，有的是8.5折基准利率，最优惠的是7折基准利率。

' howImage('stock','1_601939',this,event,'1770') 建设银行(' 601939,' 股吧)辽宁省分行某支行个贷中心负责人杜经理告诉记者，今年国家多次提高存款准备金率，收缩流动性，银行房贷规模大幅缩减，去年上半年，支行每月房贷额度2亿多元，而今年下半年，每月控制在1亿元以内，基本上供不应求，一些等待贷款的客户只好多等一段时间。目前银行并未出现客户提前还贷' target='_blank' >高峰，估计和今年整体钱紧有关，老客户享受的一般是优惠利率，所以并不太急于提前还贷。

算账：

提前还贷还是用闲钱理财？

市民假如手里有了更多的闲余资金，是该提前还贷还是选择其他的投资渠道呢？本报记者为读者算一笔细账。

目前五年以上银行贷款基准利率7.05%，新贷款客户一般上浮10%，年利率达到7.755%，而享受7折优惠的房贷客户利率是4.935%，享受8.5折优惠的利率是6%。享受住房公积金贷款的市民，五年期以上个人住房公积金贷款利率为4.90%，五年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率4.45%。而2011年' target='_blank' >财政部发行的凭证式(四期)国债5年期票面年利率6.15%。银行目前5年期定期存款的利率为5.5%，近期销售的短期理财产品，年利率一般也可以达到5%以上。

以10万元为例，市民购买短期理财产品或者购买国债，年收益都在5000元以上，其收益均高于享受7折优惠的房贷客户支付的年利息，也高于公积金贷款利率。但是低于新贷款客户的年利息支出。如果拿10万元投资在风险更高的股市里，年初至今，亏损至少在10%左右（按大盘指数粗略计算），目前开始投资计算，一年后也可能会超过10%的收益。如果是做生意当流动资金用，每年收益超过8%的话，则不用考虑提前还贷。

建议：

三种情况不适合提前还贷

市民是否该提前还贷呢？听听理财经理怎么说。

杜经理说，提前还贷越早，支付给银行的利息越少，如果普通工薪族手里资金没有更好的投资渠道，当然是提前还贷比较合适。但是并非所有的客户都适合提前还贷，有几种情况则不适合提前还贷。

享受公积金贷款和七折利率的贷款客户不必急于还款。因为目前七折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，客户把这些钱存入银行收益要比提前还贷合适。如果这样的客户提前还贷后再贷款购房，银行将按最新的贷款政策执行，基准利率上浮1.1倍，借款人将得不偿失。

等额本金还款已经超过5年，贷款早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，可以说本金更多，所以从资金利用的角度来看，可以考虑其他投资渠道，特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。

客户如果手头有其他更好的投资理财项目如股票 、基金、债券、理财产品等，或者做生意的买卖人，手里需要流动资金，如果投资收益率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。本报记者 张建芳